稍加打理，年終獎的收益將超過活期存款6倍

　　又到一年年終時，“年終獎”自然成了上班族最牽掛的事。在市場低迷的大趨勢下，合理規(guī)劃手中的錢財是當(dāng)務(wù)之急。經(jīng)歷了2007全民理財?shù)寞偪窈?008年資本市場大幅縮水的打擊，2009年，我們該怎樣打理自己的財富？

　　本報為此特別咨詢了工行、中行、建行、民生、興業(yè)等多家銀行的理財專家們，針對年終獎不同重量級讀者量身定做了理財規(guī)劃。如果您還覺得不過癮，那么還有年終獎理財產(chǎn)品大薈萃，希望總有一款適合您。一年之計在于春，一年的理財，就從年終獎開始吧。

　　　　年終獎2萬元以下穩(wěn)健投資兼顧流動性

　　“年終獎在2萬元以下，應(yīng)以穩(wěn)健投資及兼顧流動性為第一原則，”中國銀行成都錦江支行理財中心理財師相青認(rèn)為，由于這類群體的風(fēng)險承受能力相對較差，所以在投資時更多地趨于保守，很可能出現(xiàn)資金閑置。

　　“1萬元存活期，三個月利息收益才9元錢。”相青表示，稍微改變理財習(xí)慣，轉(zhuǎn)存為通知存款、購買國債、風(fēng)險較低的貨幣型或者債券型基金，就可以獲得比活期高出幾倍甚至超過10倍的收益。

　　相青建議，這類客戶可將年終獎作為首付金，然后根據(jù)每月工資的盈余進(jìn)行基金業(yè)務(wù)的持續(xù)定投。基金首選品種為債券型基金、貨幣基金的投資，比例可暫時考慮為6：4。

　　　　年終獎2萬元-5萬元

　　　　一次性投入+定投模式

　　相青認(rèn)為，年終獎獎金在2萬元—5萬元這部分人群，手中資金應(yīng)該還是比較寬裕的，可以考慮多種理財品種。對于希望投資風(fēng)險較小同時能夠有所收益的穩(wěn)妥型投資者來說，銀行短期理財產(chǎn)品、貨幣市場基金、通知存款等都是比較適合的種類。

　　對于積極的投資者來說，理財師推薦考慮一次性投入+定投模式�；�金的組合可以選擇更為激進(jìn)的基金配置。他說，一般來看，基金定投被認(rèn)為是比較保守的投資方式，不過這也要根據(jù)市場情況來定。

　　此外，相青建議，這類人群在外匯儲備可以有所加強(qiáng)，而實物黃金及紙黃金的儲備則更應(yīng)該進(jìn)入家庭資產(chǎn)配置的視眼，黃金系列的配比建議占到金融資產(chǎn)配比的10%左右。

　　　　年終獎5萬元以上

　　　　可關(guān)注風(fēng)險高的產(chǎn)品

　　“對于年終獎獎金在5萬元以上的人來說，他們的年收入一般在10萬元以上，風(fēng)險承受能力相對較高，”建設(shè)銀行四川省分行財富管理中心理財經(jīng)理羅藝表示，這類人群用年終獎理財，關(guān)鍵在于配置。對于不想承受高風(fēng)險的投資者來說，可以考慮債券型產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型存款、票據(jù)類產(chǎn)品等。

　　對于他們中的一些高風(fēng)險偏好的客戶，在此之前一般已經(jīng)有相應(yīng)的金融組合了，此時建議密切關(guān)注國際國內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)動態(tài)，尋找資本市場變化的機(jī)會，擇機(jī)進(jìn)行補(bǔ)充組合投資。

　　當(dāng)然，這部分人群還可以根據(jù)自己的愛好，投資房產(chǎn)、收藏品等市場。此外，在各大銀行理財師所推崇的家庭財產(chǎn)配比份額中，保險的比例應(yīng)該占15%左右。為自己的家人購買一份保險也是一個不錯的投資選擇。

　　興業(yè)銀行成都分行理財師陳永志為讀者算了一筆賬，以5萬元存款為例，投資期限28天，活期儲蓄存款的收益是14元，7天通知存款收益是52元。如果拿這筆錢購買貨幣基金，按照目前年收益水平計算，收益約為96元，是活期儲蓄存款收益的6倍多。

　　陳永志建議，先留3到6個月的日常開支，其他的錢可以購買期限短且穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。目前，各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定，風(fēng)險小，靈活性強(qiáng)，起步門檻差不多都是5萬元。(記者鄭常莉 吳旭輝)

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