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貸款額度上調(diào) 選擇公積金貸款減少利息支出(表)
2007年07月09日 16:26 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)



單位:元(圖片來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào))

  “本來(lái)嫌公積金貸款額度小,想辦理商業(yè)貸款的,但是聽(tīng)說(shuō)北京市7月1日上調(diào)公積金貸款額度,讓我改變了想法。因?yàn)闀?huì)節(jié)省很多利息支出,但具體是多少就不是很清楚了,所以過(guò)來(lái)咨詢一下!7月1日上午九點(diǎn)多,在北京某出版社工作的王小姐在21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)望京店接受記者采訪時(shí)說(shuō)。

  與王小姐相同,很多消費(fèi)者得知北京公積金貸款額度上調(diào)后都很感興趣,并表達(dá)了使用住房公積金貸款的意愿,但對(duì)于具體能節(jié)省多少利息都不是很清楚。對(duì)此,記者深入采訪了有關(guān)業(yè)內(nèi)人士并詳細(xì)地將商業(yè)貸款與公積金貸款方式進(jìn)行了對(duì)比,為消費(fèi)者算了一筆經(jīng)濟(jì)賬,業(yè)內(nèi)人士同時(shí)建議消費(fèi)者選擇公積金貸款方式。

  消費(fèi)者傾向選擇公積金貸款方式

  記者了解到,根據(jù)北京市住房公積金管理中心發(fā)布的消息,自2007年7月1日起,北京住房公積金貸款最高額度將調(diào)整為60萬(wàn)元,比目前的最高貸款額度增加了20萬(wàn)元。這次政府對(duì)公積金貸款額度的調(diào)整,增加了部分購(gòu)房者使用公積金貸款的決心。

  根據(jù)21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)北京區(qū)域市場(chǎng)部統(tǒng)計(jì)顯示:7月1日開始該公司陸續(xù)接到不少客戶咨詢公積金貸款的相關(guān)事宜,比平時(shí)咨詢量多了三成左右。而對(duì)咨詢客戶進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示,其中年齡在28歲至35歲的咨詢者最多占到43.6%,而購(gòu)買的房產(chǎn)基本上在50萬(wàn)元至80萬(wàn)元房產(chǎn)。

  21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)北京區(qū)域望京店王經(jīng)理告訴記者:“這幾天,像王小姐這樣的貸款人太多了,咨詢或者打算辦理公積金貸款買房的人也明顯變多了”。

  對(duì)于此次公積金貸款額度的上調(diào),北京開太物業(yè)交易保證有限公司總經(jīng)理白鈞分析說(shuō),京城過(guò)快上漲的房?jī)r(jià)應(yīng)該是促成此次貸款額度上調(diào)的重要因素之一。部分住房公積金繳存人因?yàn)樽》抗e金貸款額度不能滿足購(gòu)房需求,轉(zhuǎn)向申請(qǐng)商業(yè)貸款,使住房公積金貸款量下降。

  白鈞說(shuō),以往本市公積金最高額度貸款為40萬(wàn)元,而房子單價(jià)每平方米就接近上萬(wàn)元,五環(huán)內(nèi)已難覓8000元以下樓盤。僅一套小戶型的房子總價(jià)也要在60元萬(wàn)以上,按照首付兩成需要12萬(wàn)元,貸款則需48萬(wàn)元,顯然,40萬(wàn)元的最高貸款額度難以滿足大多數(shù)購(gòu)房者的需求。因此,購(gòu)房者不得不再做組合或貼息貸款,但由于手續(xù)繁瑣,且一些開發(fā)商不支持,致使這部分購(gòu)房者不得不放棄公積金貸款,去申請(qǐng)利息更高的商貸,所以此次上調(diào)屬于適應(yīng)新的市場(chǎng)需求。

  北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司企劃經(jīng)理殷麗娟接受記者采訪時(shí)說(shuō),以往部分住房公積金繳存人因?yàn)樽》抗e金貸款額度不能滿足購(gòu)房需求,所以才會(huì)轉(zhuǎn)向申請(qǐng)商業(yè)貸款,而如今公積金貸款的上限額度提高至60萬(wàn)元,對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房人群來(lái)說(shuō),還是愿意使用公積金貸款方式買房的。因此,調(diào)整后的公積金貸款將為房貸市場(chǎng)的部分中低收入借款人帶來(lái)福音,更多的貸款購(gòu)房人群將從中受益。她建議消費(fèi)者選擇省錢劃算的公積金貸款方式。

  公積金貸款較商貸優(yōu)勢(shì)明顯

  那么與商貸相比公積金貸款能為消費(fèi)者節(jié)省多少利息支出呢?對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士為記者詳細(xì)算了一筆經(jīng)濟(jì)賬。

  北京房產(chǎn)中介鏈家地產(chǎn)副總經(jīng)理金育松舉例子說(shuō),如果李先生購(gòu)買了一套價(jià)值75萬(wàn)元的房產(chǎn),最高貸款額度為60萬(wàn)元。李先生具有公積金貸款的條件,在貸款額度上調(diào)前,由于原公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元,因此,李先生只能選擇公積金貸款40萬(wàn)元及商貸20萬(wàn)元的組合貸款,貸款年限20年;而在最高額度上調(diào)后,李先生所貸款的60萬(wàn)元,可全部選擇公積金貸款方式。為了方便對(duì)比參考,我們均采用等額本息還款法進(jìn)行計(jì)算,可以發(fā)現(xiàn)公積金貸款方式的優(yōu)勢(shì)十分明顯。(見(jiàn)附表一)

  金育松說(shuō),通過(guò)表格對(duì)比可以看出,公積金貸款額度調(diào)高以后,60萬(wàn)元可全部使用公積金貸款,每月還款額比調(diào)整前的組合貸款少還270.21元,總償還利息可節(jié)省64848.64元。另外,辦理組合貸款比單純辦理公積金貸款手續(xù)更多、需時(shí)更長(zhǎng)、手續(xù)費(fèi)更多,部分購(gòu)房者甚至因?yàn)榻M合貸款太繁瑣轉(zhuǎn)而全部采用商貸,而此次公積金上浮最高額度后,部分購(gòu)房者可直接選用公積金貸款,既省錢又省時(shí)省心。

  對(duì)此,殷麗娟表示贊同。她說(shuō),無(wú)論是與組合貸款方式進(jìn)行比較,還是單純將商貸與公積金貸款方式進(jìn)行比較優(yōu)勢(shì)都十分明顯。

  殷麗娟舉例子說(shuō),比如,在國(guó)家某機(jī)關(guān)工作的唐先生想在北京亞運(yùn)村一帶買一套評(píng)估價(jià)為60萬(wàn)元、面積是70平方米的二居室。夫婦多年積攢了20萬(wàn)元,以唐先生貸款40萬(wàn)元買房為例,如果其貸款年限為15年,那么,按照商貸基準(zhǔn)利率7.20%計(jì)算,等額本息還款方式月供為3640.19元,而公積金適用利率為4.86%,同樣方式月供是3134.08元,如果不提前還款兩者相比較公積金總共比商貸共節(jié)省91099.29元。即使在優(yōu)惠利率下,公積金仍比商貸節(jié)省約48120.30元。由此可見(jiàn),公積金貸款買房省錢優(yōu)勢(shì)明顯。

  公積金貸款尚需跨越幾道“坎”

  盡管公積金貸款方式較商貸優(yōu)勢(shì)明顯,但記者現(xiàn)實(shí)采訪了解到,目前公積金貸款方式想要更廣泛的得以應(yīng)用仍需跨越幾道“坎”。

  據(jù)介紹,由于住房公積金貸款是政策性的個(gè)人住房貸款,盡管有著一些優(yōu)惠和便利,但對(duì)申請(qǐng)人有資格要求,在職職工建立公積金在一年以上,并且在申請(qǐng)貸款之前連續(xù)六個(gè)月繳存公積金。能否貸到60萬(wàn)元的最高貸款額度,和本人的公積金月繳存額、月繳存率以及貸款年限有關(guān)。如果單位按照8%的繳存比例繳存公積金,那么,月公積金繳存額不低于346元,才能申請(qǐng)20年期限的60萬(wàn)元公積金貸款。

  與此同時(shí),目前一些在售的商品房項(xiàng)目并不接受消費(fèi)者選擇公積金貸款方式,這也限制了消費(fèi)者對(duì)公積金貸款方式的選擇應(yīng)用。對(duì)此,一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,一些開發(fā)商之所以不愿意接受公積金貸款,一個(gè)很重要的原因是,開發(fā)商進(jìn)行前期開發(fā)時(shí),都會(huì)與一兩家商業(yè)銀行達(dá)成默契,也就是銀行支持開發(fā)商前期開發(fā)的資金,樓房建成銷售時(shí),開發(fā)商要保證貸款買房者到這些銀行去辦理貸款。據(jù)悉,目前,北京市有關(guān)政府部門已經(jīng)注意到這種情況,并開始著手進(jìn)行解決。

  對(duì)于這一問(wèn)題,殷麗娟說(shuō),雖然市場(chǎng)上出現(xiàn)了這樣或那樣的一些“怪圈”,但就中低收入購(gòu)房群體而言選擇公積金貸款方式不失為一個(gè)好的選擇。首先,公積金個(gè)人購(gòu)房貸款具有互助性和普遍性,其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金,只要購(gòu)房者是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工都可申請(qǐng)公積金貸款;

  其次,公積金貸款與商貸相比具有明顯的利率優(yōu)勢(shì)。住房公積金貸款屬于政策性貸款,其利率低于銀行商業(yè)性同期貸款利率。目前,貸款期限在一年至五年的,公積金利率是4.41%,商貸利率是6.93%;五年以上,公積金利率是4.86%,商貸利率7.2%。利息的多少,是大多數(shù)貸款者最為關(guān)心的問(wèn)題,尤其是對(duì)那些收入水平一般但十分穩(wěn)定的自住型消費(fèi)者來(lái)說(shuō),百分之一的利率差,會(huì)直接影響到房貸者日常的經(jīng)濟(jì)支出,減輕其還貸的壓力。

  再次,公積金的自由還款方式靈活。使用公積金貸款,管理中心可以根據(jù)借款人所申請(qǐng)的借款金額和貸款年限,給出一個(gè)最低還款額,然后借款人在每月還款數(shù)額不少于最低還款額的前提下,可以根據(jù)其自身的經(jīng)濟(jì)狀況,自由安排每月還款額的還款方式。

  相關(guān)鏈接:

  21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)北京區(qū)域市場(chǎng)分析人士提醒購(gòu)房者,申請(qǐng)二手房公積金貸款時(shí)要注意以下幾點(diǎn)要求:

  申請(qǐng)時(shí)借款人及所在單位已連續(xù)一年以上按時(shí)足額繳存住房公積金,且借款人及配偶未曾申請(qǐng)取得過(guò)公積金貸款或取得的公積金貸款已歸還完畢;

  借款人需具有本市行政區(qū)域內(nèi)的常住戶口或有效居留身份;

  借款人需具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議,且首期付款達(dá)到相關(guān)要求;

  借款人需有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,信用良好,有相應(yīng)的貸款償還能力;

  借款人需有公積金管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押。另外,消費(fèi)者如果希望節(jié)省時(shí)間和精力,可以找品牌中介來(lái)辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。(李佳鵬)

 
編輯:王菲】
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